发布日期：
2024年09月11日
上线5周年 数字普惠贷款迈上新台阶
本报记者 赖雅芬 通讯员 吴正昌
2019年8月，“秦e贷”第一款产品上线。5年来，数字普惠贷款体系持续完善，健康发展，已成为陕西农信“服务客户最大化”的主要渠道和方式。目前，数字普惠贷款授信客户占比达到81%，贷款客户占比59%，累计授信客户超400万户，累计投放超6000亿元，贷款余额突破1100亿元。
产品体系持续完善，基本客群全覆盖
2019年上线“e农贷”“e享贷”“e商贷”第一代数字贷款产品，实现“0到1”的突破。5年来，陕西农信陆续上线新一代智能化产品“市民e贷”、智能微贷产品“秦V贷”、新型农业经营主体专属数字贷款产品“乡村V贷”，通过不断拓展数据源、应用更丰富的智能风控和反欺诈技术，初步形成“2+N”数字普惠贷款产品体系，实现了对农户、城镇居民及新市民、小微客群、新型农业经营主体四大客群的全覆盖，数字普惠贷款快速增长，实现跨越式发展。
2023年以来，陕西农信加快产品向细分场景延伸推出特色子产品，基于“市民e贷”的“汽车贷”“车位贷”“优e贷”“烟商贷”“电商贷”等，基于“秦V贷”的“码商贷”“政采贷”相继上线。结合各地区资源禀赋，建立“秦V贷”细分行业、“乡村V贷”细分种植养殖品种的差异化数据采集模板、交叉验证方式和风险模型，数字普惠贷款“超级产品工厂”初步建成。今年，基于农户历史数据和5年来的“e农贷”业务数据，陕西农信构建多维度融合模型，四季度将上线“无感授信、有感反馈、完善信息、提额增信”农户建档评级授信模式，升级“e农贷”推出新一代产品“乡村e贷”，提升农户授信覆盖率。
数据底座持续夯实，风控数字化增强
发展数字贷款，基础在于数据，核心在于风控，重点在于服务和产品供给，难点在于解决信息不对称不充分的问题。5年来，陕西农信持续推进各类客群建档评级数字化，解决数据少、采集难的问题。面对农村地区客户数据匮乏的问题，一方面，向内要数据。加工再利用历史业务数据，优化农户经济档案模板、新增93个小微及217个种植养殖细分行业、品种的调查问卷，丰富PAD采集信息功能，解决客户经理“数据不会采”的问题。另一方面，向外要数据。不断丰富政府数据和第三方数据，分阶段引入公安、运营商、银联、婚姻、车辆、学历、司法、保险、人社、电网以及企业大数据，与省市场监管局、省征信公司联合建模，应用人民银行中征信评分挖掘征信数字化解读应用价值，目前已对接12类100余项外部数据。
持续夯实数据底座构建数字化风控体系，解决“三农”及小微风控难的问题。先后开展各类客群数据标准化治理，构建农村客户标签体系和涉农主体数据库，着力提升数据供给要素转换为数据应用要素的能力。根据数据标签精准客户画像，建立差异化模型及风控机制；运用多种反欺诈技术和深度学习等建模方法，持续丰富风控维度，构建了覆盖贷前风险评估、信用评级、授信决策，贷中、贷后风险监测预警的全方位数字化风控体系。
运营管理不断加强，精细化水平提升
建档评级是农合机构联系群众、服务客户的根基和优良传统，通过建档评级数字化转型，实现了差异化、数字化建档。2022年以来，加力推进经济档案数据治理和质量提升，常态化开展数据虚假录入核查及问责，有力落实信贷领域“强五真 防五假”工程。建立了全周期业务监测、营销推广、贷后管理、运维服务，运营管理更加精细化。坚持“问题导向”，加强调研培训，建立“普惠贷款调查研究及沟通反馈长效机制”，常态化收集基层意见，线上线下多渠道为基层答疑解惑；编制数字普惠贷款教程、产品手册、常见问题汇编以及海报、卡片、短视频等资料，提升信息传导效能；针对监测突出问题和基层需求，常态化高频开展线上专题培训，靶向发力、精准解题。通过数据分析摸清行社短板业务，建立“补短板、强弱项”监测提升机制，针对性开展一对一专题分析和辅导，结合现场实战方式提高指导服务基层质效。
“千人千面，百行百策”支撑加强，以差异化突出特色化。按照2024年全省工作会议精神，做好“五篇大文章”，突出特色是关键。一方面，针对客户提升“千人千面”客户分类分层精准服务能力。通过提升数据采集质效，拓宽数据来源，细分优化数据模型，对客户进行分层、分级、分类管理，迭代优化数字普惠贷款产品，增强“千人千面”精准度，提升客户体验。对新增、存量客户采取差异化策略和流程，实现“保存量、优增量”。另一方面，针对行社实际提升“百行百策”分类分级差异化定制化支撑能力。根据行社经营效益、风控能力、管理水平、建档质效等维度，采取分类、分级差异化的风控、营销、运营策略，依托数字普惠贷款“超级产品工厂”满足行社定制化产品需求，提升数字普惠贷款的“百行百策”支撑能力。
营销推广持续加力，增户扩面提速增效
客户是业务可持续发展的基础，做大客户基数、实现贷款量的合理增长和质的有效提升，是农合机构主动适应经济发展新常态、积极应对金融形势新变化、持续增强支农支小支实战略定力的核心和基础。2023年以来，全省农合机构深入推进“党建+金融”服务模式，按照“做大总量、优化存量，增户扩面、提升质量”总体要求，以数字普惠贷款为主渠道开展“授信客户三年倍增”专项行动，健全客户“分层、分群、分级”和“引客、获客、活客、提客、熟客”全周期管理，逐步构建“客户、产品、渠道、数据”有机结合的营销体系。数字普惠贷款有效支撑精准营销能力和线上获客能力不断提升，对标不同客群分类施策，改进服务方式，提升产品与客户的适配性。面向农户建档评级营销“e农贷”，面向城镇居民、新市民营销推广“市民e贷”，面向小微客群细分行业营销推广“秦V贷”，面向新型农业经营主体、农村集体经济组织营销推广“乡村V贷”；同时，辅以“e房贷”“政采贷”“烟商贷”“电商贷”以及陆续推出的特色产品，持续提升授信和贷款覆盖率，提高普惠贷款可得性。
数字普惠贷款的本质就是信贷模式数字化转型，是一项变革性工作，也是一项战略性工作。以数据为基础、模型为驱动的授信决策和风控机制，有力推动贷款“前后台岗位分离、监督制衡、相互配合和风控后移”管理机制形成，通过线上大数据定量分析与线下人工调查定性分析相结合，实现“把制度和规范建立在流程中、把管理建立在数据上、把流程建立在系统上”，促进信贷管理规范化、标准化。
数字普惠贷款改变了传统的信贷模式和思维惯性，高质量发展数字普惠贷款必然是一场持久战，既要“保存量”、又要“拓增量”，既要“看结果”、又要“重过程”，既要“扩规模”、又要“优结构”，既要“增效益”、又要“控成本”，既要“促发展”、又要“防风险”。深化发展数字普惠贷款助力乡村振兴，既是陕西农信新时代的使命和担当，也是落实省委、省政府赋予的“深入发展农村数字普惠金融”专项职责，坚持金融工作的政治性和人民性，打造三秦百姓“专心银行、贴心银行、良心银行、放心银行”的重要举措。
下一步，全省农合机构将坚守“四心银行”发展定位，树牢“四求四不”经营理念，持续完善数字普惠贷款体系，健全差异化服务及运营管理机制，通过差异化突出特色化，推进农户贷款普惠化、小微贷款专业化、消费贷款场景化、小额贷款线上化转型。
2019年8月，“秦e贷”第一款产品上线。5年来，数字普惠贷款体系持续完善，健康发展，已成为陕西农信“服务客户最大化”的主要渠道和方式。目前，数字普惠贷款授信客户占比达到81%，贷款客户占比59%，累计授信客户超400万户，累计投放超6000亿元，贷款余额突破1100亿元。
产品体系持续完善，基本客群全覆盖
2019年上线“e农贷”“e享贷”“e商贷”第一代数字贷款产品，实现“0到1”的突破。5年来，陕西农信陆续上线新一代智能化产品“市民e贷”、智能微贷产品“秦V贷”、新型农业经营主体专属数字贷款产品“乡村V贷”，通过不断拓展数据源、应用更丰富的智能风控和反欺诈技术，初步形成“2+N”数字普惠贷款产品体系，实现了对农户、城镇居民及新市民、小微客群、新型农业经营主体四大客群的全覆盖，数字普惠贷款快速增长，实现跨越式发展。
2023年以来，陕西农信加快产品向细分场景延伸推出特色子产品，基于“市民e贷”的“汽车贷”“车位贷”“优e贷”“烟商贷”“电商贷”等，基于“秦V贷”的“码商贷”“政采贷”相继上线。结合各地区资源禀赋，建立“秦V贷”细分行业、“乡村V贷”细分种植养殖品种的差异化数据采集模板、交叉验证方式和风险模型，数字普惠贷款“超级产品工厂”初步建成。今年，基于农户历史数据和5年来的“e农贷”业务数据，陕西农信构建多维度融合模型，四季度将上线“无感授信、有感反馈、完善信息、提额增信”农户建档评级授信模式，升级“e农贷”推出新一代产品“乡村e贷”，提升农户授信覆盖率。
数据底座持续夯实，风控数字化增强
发展数字贷款，基础在于数据，核心在于风控，重点在于服务和产品供给，难点在于解决信息不对称不充分的问题。5年来，陕西农信持续推进各类客群建档评级数字化，解决数据少、采集难的问题。面对农村地区客户数据匮乏的问题，一方面，向内要数据。加工再利用历史业务数据，优化农户经济档案模板、新增93个小微及217个种植养殖细分行业、品种的调查问卷，丰富PAD采集信息功能，解决客户经理“数据不会采”的问题。另一方面，向外要数据。不断丰富政府数据和第三方数据，分阶段引入公安、运营商、银联、婚姻、车辆、学历、司法、保险、人社、电网以及企业大数据，与省市场监管局、省征信公司联合建模，应用人民银行中征信评分挖掘征信数字化解读应用价值，目前已对接12类100余项外部数据。
持续夯实数据底座构建数字化风控体系，解决“三农”及小微风控难的问题。先后开展各类客群数据标准化治理，构建农村客户标签体系和涉农主体数据库，着力提升数据供给要素转换为数据应用要素的能力。根据数据标签精准客户画像，建立差异化模型及风控机制；运用多种反欺诈技术和深度学习等建模方法，持续丰富风控维度，构建了覆盖贷前风险评估、信用评级、授信决策，贷中、贷后风险监测预警的全方位数字化风控体系。
运营管理不断加强，精细化水平提升
建档评级是农合机构联系群众、服务客户的根基和优良传统，通过建档评级数字化转型，实现了差异化、数字化建档。2022年以来，加力推进经济档案数据治理和质量提升，常态化开展数据虚假录入核查及问责，有力落实信贷领域“强五真 防五假”工程。建立了全周期业务监测、营销推广、贷后管理、运维服务，运营管理更加精细化。坚持“问题导向”，加强调研培训，建立“普惠贷款调查研究及沟通反馈长效机制”，常态化收集基层意见，线上线下多渠道为基层答疑解惑；编制数字普惠贷款教程、产品手册、常见问题汇编以及海报、卡片、短视频等资料，提升信息传导效能；针对监测突出问题和基层需求，常态化高频开展线上专题培训，靶向发力、精准解题。通过数据分析摸清行社短板业务，建立“补短板、强弱项”监测提升机制，针对性开展一对一专题分析和辅导，结合现场实战方式提高指导服务基层质效。
“千人千面，百行百策”支撑加强，以差异化突出特色化。按照2024年全省工作会议精神，做好“五篇大文章”，突出特色是关键。一方面，针对客户提升“千人千面”客户分类分层精准服务能力。通过提升数据采集质效，拓宽数据来源，细分优化数据模型，对客户进行分层、分级、分类管理，迭代优化数字普惠贷款产品，增强“千人千面”精准度，提升客户体验。对新增、存量客户采取差异化策略和流程，实现“保存量、优增量”。另一方面，针对行社实际提升“百行百策”分类分级差异化定制化支撑能力。根据行社经营效益、风控能力、管理水平、建档质效等维度，采取分类、分级差异化的风控、营销、运营策略，依托数字普惠贷款“超级产品工厂”满足行社定制化产品需求，提升数字普惠贷款的“百行百策”支撑能力。
营销推广持续加力，增户扩面提速增效
客户是业务可持续发展的基础，做大客户基数、实现贷款量的合理增长和质的有效提升，是农合机构主动适应经济发展新常态、积极应对金融形势新变化、持续增强支农支小支实战略定力的核心和基础。2023年以来，全省农合机构深入推进“党建+金融”服务模式，按照“做大总量、优化存量，增户扩面、提升质量”总体要求，以数字普惠贷款为主渠道开展“授信客户三年倍增”专项行动，健全客户“分层、分群、分级”和“引客、获客、活客、提客、熟客”全周期管理，逐步构建“客户、产品、渠道、数据”有机结合的营销体系。数字普惠贷款有效支撑精准营销能力和线上获客能力不断提升，对标不同客群分类施策，改进服务方式，提升产品与客户的适配性。面向农户建档评级营销“e农贷”，面向城镇居民、新市民营销推广“市民e贷”，面向小微客群细分行业营销推广“秦V贷”，面向新型农业经营主体、农村集体经济组织营销推广“乡村V贷”；同时，辅以“e房贷”“政采贷”“烟商贷”“电商贷”以及陆续推出的特色产品，持续提升授信和贷款覆盖率，提高普惠贷款可得性。
数字普惠贷款的本质就是信贷模式数字化转型，是一项变革性工作，也是一项战略性工作。以数据为基础、模型为驱动的授信决策和风控机制，有力推动贷款“前后台岗位分离、监督制衡、相互配合和风控后移”管理机制形成，通过线上大数据定量分析与线下人工调查定性分析相结合，实现“把制度和规范建立在流程中、把管理建立在数据上、把流程建立在系统上”，促进信贷管理规范化、标准化。
数字普惠贷款改变了传统的信贷模式和思维惯性，高质量发展数字普惠贷款必然是一场持久战，既要“保存量”、又要“拓增量”，既要“看结果”、又要“重过程”，既要“扩规模”、又要“优结构”，既要“增效益”、又要“控成本”，既要“促发展”、又要“防风险”。深化发展数字普惠贷款助力乡村振兴，既是陕西农信新时代的使命和担当，也是落实省委、省政府赋予的“深入发展农村数字普惠金融”专项职责，坚持金融工作的政治性和人民性，打造三秦百姓“专心银行、贴心银行、良心银行、放心银行”的重要举措。
下一步，全省农合机构将坚守“四心银行”发展定位，树牢“四求四不”经营理念，持续完善数字普惠贷款体系，健全差异化服务及运营管理机制，通过差异化突出特色化，推进农户贷款普惠化、小微贷款专业化、消费贷款场景化、小额贷款线上化转型。