秦农银行蓝田农商银行辋川支行客户经理进村宣传业务产品。

    秦农银行蓝田农商银行辋川支行工作人员入户采集农户信息。

    秦农银行蓝田农商银行焦岱支行工作人员为杨玉华做贷后回访。

　　本报记者 杨杰 通讯员 汪博 文/图
　　农户信用等级评价工作是促进农村经济发展、改善农村信用环境、助力农村“三变”改革、实施乡村振兴战略的重要基础性工作。近年来，秦农银行蓝田农商银行根据秦农银行总行党委要求，紧紧围绕县域经济发展，秉持深耕“三农”、专注小微、服务县域市场定位，持续推进农户信用等级评价工作，加大信贷资金投入，突出金融帮扶特色，在县域金融助力乡村振兴路上不断贡献“农商力量”。
　　建档评级作基石
　　“当时听村干部说银行要给我们建档评级，我立马就从外地赶回来办理，有了评级，后面授信就不‘打绊子’。如果资金周转不开，就可以申请贷款，这样干啥都有底气了。”3月1日，对于建档评级带来的便利，蓝田县辋川镇苜蓿沟村村民武启安感慨不已。
　　由于常年从事蔬菜生意，日常资金流动较大，融资难问题一直困扰着武启安。但随着建档评级工作的全面开展，这一难题得到了化解。2020年3月，西安市农户信用等级评价系统上线录入工作正式启动。据了解，农户信用等级评价是由政府主导、相关部门配合，依托金融机构联合实施，通过对农户信息采集、录入、评定、统计等，最终实现“户户有评级、户户有授信、户户能贷款”的工作目标。
　　秦农银行作为该项工作的唯一合作金融机构，在西安市金融工作局的指导下，通过区县政府组织、涉农金融机构落实、农户自愿参与的模式，采集农户的家庭财产、个人信用等信息进行农户信用等级评价工作。“接到安排后，我们第一时间就进行了部署，要求各机构统一思想，高度重视，积极配合县金融办开展试点村推进，并分阶段召开了蓝田农商银行农户信用等级评价工作动员会与推进会，为后续工作开展奠定了坚实基础。”蓝田农商银行党委书记、执行董事王利安告诉记者。
　　随后，蓝田农商银行下辖25个支行同步开展农户信用等级评价工作。在对各行政村采集小组人员进行集中培训，以点带面、精准传达采集工作要求的同时，各支行抽调骨干力量加入其中，与村干部协同作战。针对农户农忙或外出务工实际，灵活调整采集时间及方式……一系列强有力的举措保证了全县农户信息采集及评价工作顺利推进。截至目前，蓝田农商银行已完成线下采集、评价农户96901户，农户评价系统已录入96606户，约占线下已评级农户数的99.7%。
　　秦农银行蓝田农商行深度融入县域农户信用等级评价工作，让众多像武启安一样的评级信用户凭借自己的信用换来了“真金白银”，得到了实实在在的实惠，真真正正地为农户解决了融资难问题，为其生产发展增添了信心与动力。
　　惠农产品为依托
　　2020年秦农银行创建“西安市农户信用等级评价系统”，将前期填写的“农户信用等级评价表”录入其中，系统模型直接测算生成评级结果。这一举措打通了线上评级的工作渠道，对落实全面评级、授信、贷款起到了关键性作用。
　　互联网信贷平台的搭建与完善促进了线上信贷业务的发展。为推动农村信用体系建设成果运用，秦农银行不断创新金融产品，适时推出互联网信贷产品“兴农e贷”。据秦农银行蓝田农商银行工作人员介绍，该产品充分运用农户信用等级评价系统与大数据技术相结合，依托移动互联网技术为农户提供纯线上信用贷款服务。免抵押、免担保，最长授信24个月，采用一次授信、循环使用、随用随贷的方式，需要贷款的农户可以进入公众号，通过身份核验、在线申请、贷款审核、签署合同等操作流程后，贷款将自动转入农户签约的银行卡内。
　　“过去贷款要有担保人，各种手续比较麻烦，还要等很久才能拿到钱。这个‘兴农e贷’办理起来很方便，凭借个人信用在微信公众号上就能直接申请贷款，用多少贷多少，随借随还，利息还少。”在蓝田县辋川镇官上村，众多村民靠着“兴农e贷”发展产业，在增收致富的道路上稳步前行。
　　此外，蓝田农商银行不断加快农村基层金融服务创新，聚焦产品与服务创新提升，拓展金融服务的深度与广度，依托“脱贫人口小额信用贷款”“创业促就业贷款”等产品，在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接方面交上了一份亮眼的答卷。
　　多种惠农金融产品的投放，打破了农户无有效抵押的问题壁垒，进一步强化金融服务效能，为西安市农村信用体系建设奠定了良好基础，形成了全面深化农村领域金融改革创新的典型经验。
　　投放兴农助振兴
　　“为有效满足乡村现代化金融服务需求，加大金融服务乡村振兴支持力度，2021年6月，我们率先以焦岱支行辖区为试点推进‘整村授信’。通过不断探索，逐步形成了一套适用性强、可复制、可推广的‘蓝田农商银行整村授信模式’，随即开始在全县复制推广。”王利安介绍，截至2月末，蓝田农商银行在全县范围内完成授信1865户，“整村授信”额度达4.01亿元，为乡村振兴引入金融“活水”。
　　蓝田县焦岱镇洋峪村是蓝田农商银行实施“整村授信”示范点之一，村民杨玉华之前常年在外打工，家中老人、小孩很难照顾到，长此以往便萌生了回乡创业的想法。经过考察调研，杨玉华发现孕婴用品、童装玩具市场需求量大，加上之前的相关经验，她决定在焦岱镇街道经营儿童服装用品店。
　　通过对房租、店面装修及进货周转资金测算，杨玉华犯了难。前期投资大，自有资金又有限，较大的资金缺口让她一筹莫展。偶然间，杨玉华注意到了街道张贴的“兴农e贷”宣传海报，于是便电话联系了蓝田农商银行焦岱支行。工作人员耐心细致地为其讲解了相关政策及办理流程，在得知洋峪村还是蓝田农商银行“整村授信”试点村后，她的信心更足了。
　　通过西安市农户信用等级评价系统评定，杨玉华被测评为5A级客户，最高可申请30万元。蓝田农商银行焦岱支行通过对资金用途、经营类型等情况上门调查，根据杨玉华的资金需求，成功为其授信“兴农e贷”20万元。
　　如今，杨玉华的儿童服装用品店经营已快两年，每次工作人员做贷后回访时，她都欣喜不已：“多亏了蓝田农商银行的资金支持，现在我既能照顾家人，还能有自己的一份收入，生意越来越好，日子也更有奔头了。”
　　杨玉华的事例正是蓝田农商银行积极践行金融为民服务理念，勇担金融助力乡村振兴重任的生动缩影。自互联网信贷平台搭建以来，蓝田农商银行充分发挥地域优势，工作人员深入基层，通过张贴宣传画、印发宣传折页、发布微信公众号文章等方式，多渠道、全方位广泛宣传，进一步提高金融信贷产品的知晓率与认可度，真正实现金融“活水”润万家。
　　未来，蓝田农商银行将始终坚守主责主业，坚持以回归实体、回归本地、回归现实、回归审慎的定位贯穿全行工作，为辖区群众生产生活保驾护航，为蓝田县域经济与社会发展增添金融动力。
　　本版组稿：张世杰 张桦楠 张丁尹