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金融创新助力乡村振兴探析
■ 林福和
实施乡村振兴战略是党中央作出的重大决策部署，支持乡村振兴、推动城乡融合发展，是金融业积极融入和服务国家战略义不容辞的政治责任，也是金融业拓展发展空间、实现高质量发展的重要机遇。本文结合工作实际，以铜川市印台区为例，在对全区农村金融发展现状进行深入调查研究的基础上，剖析了当前金融助力乡村振兴面临的困难和问题，并针对性地提出了几点思考。
发展现状
近年来，印台区金融体系经历了从小到大、从弱到强逐步完善的过程，初步建立起以农村政策性金融、商业性金融、合作性金融为主，以新型农村金融机构为辅的多元化农村金融体系。全区各金融机构结合自身实际、因地制宜，围绕乡村振兴战略等重点工作创新服务，推出了“抗疫助农贷”“小额极速贷”“云税贷”“信用快贷”“樱桃贷”等一系列支农惠民的金融产品。截至2022年10月底，全区涉农贷款余额16.55亿元，较2021年10月底增加2.57亿元，增长16.18%。
今年以来，印台区以创建省级信用建设示范区为目标，引导金融机构运用大数据、智能风控等金融科技手段，紧扣信用核心要素，为涉农中小微企业提供更便捷的融资服务。截至2022年10月底，全区1575户企业和个体户享受到无担保、无抵押的信用贷款，金额达2.46亿元，平均利率5.06%。
困难和问题
辖区内农村区域较大且比较分散，农村地区资金交易量少、不活跃，涉农金融机构基础设施投入收益低，导致金融机构布点和基础设施投入积极性不高。全区仅有邮政储蓄银行和印台信用联社在各涉农镇（街道）布设网点，一定程度限制了金融交易多元化发展。加之全区农村地区青壮年劳动力外流，剩余群体大部分为中老年人群，新型电子产品的普及率较低，导致移动支付活力不强。
印台区农业产业主要以种植苹果、樱桃、干杂果为主，除苹果产业因历史原因体量较大外，其余产业缺少龙头企业带动，一二三产业融合度不高，且大多属于初级农产品，科技含量不高，缺乏深加工，附加值小。同时，农村主要产业同质化明显，容易导致产量过剩、量增价降，甚至产品滞销，一系列原因造成产业发展不强，群众缺乏对金融资源的需求。
近年来，印台区不断完善融资担保体系建设，2018年成立规模为2000万元的印台区乡村振兴产业担保基金，但因该基金没有实体化，作为基金管理单位的基金管理委员会办公室，不是实体机构，在银行只能开设临时账户，无法进入各银行机构的担保合作机构名单，目前的担保也只是对银行的补偿，在办理贷款的同时，需企业提供其他正式担保，增加企业负担。加之担保基金贷款时间短，不能满足企业整个生产周期需要，导致担保基金作用发挥不够充分。
几点思考
加强激励引导，不断完善金融服务体系建设。一是引导金融机构综合运用存款准备金率、支农再贷款等货币政策工具，加大金融服务乡村振兴的支持力度，加大涉农信贷政策导向评估，引导金融资源向“三农”倾斜。二是完善农村金融基础设施建设，围绕乡村振兴战略的各项重点工作，引导金融机构加大和优化商业银行网点、ATM机在农村地区的布局，深入推进镇村普惠金融综合服务站建设。
加强统筹规划，促进经济与金融互惠发展。乡村振兴的关键在于产业振兴和发展村集体经济，可立足区位、资源、人文等优势，按照园区引领、龙头带动的思路，深化与高校、科研院所的合作交流，推进产、学、研深度融合，加快研究成果的转换，提高种植养殖科技含量，推动农业产业走差异化发展、科技化发展、集约化发展之路，促进农村一二三产业融合发展。
加强金融创新，不断提升服务质量和水平。引导辖区金融机构，根据农业生产周期和季节特征，创新开发信贷产品，加大金融对“三农”工作的支持力度，让群众有更多的选择权。同时，创新资产抵质押担保方式，积极拓宽农村信贷抵押物范围，拓宽信贷业务面，依法合规推动形成全方位、多元化的农村资产抵押融资模式。统筹动员辖区金融机构选派金融宣传员，开展进乡村活动，对驻村工作队、村组干部、农村致富带头人、种植养殖大户等就惠农金融产品、电子产品使用等内容进行培训指导，进一步增强群众的金融意识，优化信用环境，减少失信行为，为全区省级信用建设示范区创建工作添砖加瓦。（作者单位：铜川市印台区人民政府）
实施乡村振兴战略是党中央作出的重大决策部署，支持乡村振兴、推动城乡融合发展，是金融业积极融入和服务国家战略义不容辞的政治责任，也是金融业拓展发展空间、实现高质量发展的重要机遇。本文结合工作实际，以铜川市印台区为例，在对全区农村金融发展现状进行深入调查研究的基础上，剖析了当前金融助力乡村振兴面临的困难和问题，并针对性地提出了几点思考。
发展现状
近年来，印台区金融体系经历了从小到大、从弱到强逐步完善的过程，初步建立起以农村政策性金融、商业性金融、合作性金融为主，以新型农村金融机构为辅的多元化农村金融体系。全区各金融机构结合自身实际、因地制宜，围绕乡村振兴战略等重点工作创新服务，推出了“抗疫助农贷”“小额极速贷”“云税贷”“信用快贷”“樱桃贷”等一系列支农惠民的金融产品。截至2022年10月底，全区涉农贷款余额16.55亿元，较2021年10月底增加2.57亿元，增长16.18%。
今年以来，印台区以创建省级信用建设示范区为目标，引导金融机构运用大数据、智能风控等金融科技手段，紧扣信用核心要素，为涉农中小微企业提供更便捷的融资服务。截至2022年10月底，全区1575户企业和个体户享受到无担保、无抵押的信用贷款，金额达2.46亿元，平均利率5.06%。
困难和问题
辖区内农村区域较大且比较分散，农村地区资金交易量少、不活跃，涉农金融机构基础设施投入收益低，导致金融机构布点和基础设施投入积极性不高。全区仅有邮政储蓄银行和印台信用联社在各涉农镇（街道）布设网点，一定程度限制了金融交易多元化发展。加之全区农村地区青壮年劳动力外流，剩余群体大部分为中老年人群，新型电子产品的普及率较低，导致移动支付活力不强。
印台区农业产业主要以种植苹果、樱桃、干杂果为主，除苹果产业因历史原因体量较大外，其余产业缺少龙头企业带动，一二三产业融合度不高，且大多属于初级农产品，科技含量不高，缺乏深加工，附加值小。同时，农村主要产业同质化明显，容易导致产量过剩、量增价降，甚至产品滞销，一系列原因造成产业发展不强，群众缺乏对金融资源的需求。
近年来，印台区不断完善融资担保体系建设，2018年成立规模为2000万元的印台区乡村振兴产业担保基金，但因该基金没有实体化，作为基金管理单位的基金管理委员会办公室，不是实体机构，在银行只能开设临时账户，无法进入各银行机构的担保合作机构名单，目前的担保也只是对银行的补偿，在办理贷款的同时，需企业提供其他正式担保，增加企业负担。加之担保基金贷款时间短，不能满足企业整个生产周期需要，导致担保基金作用发挥不够充分。
几点思考
加强激励引导，不断完善金融服务体系建设。一是引导金融机构综合运用存款准备金率、支农再贷款等货币政策工具，加大金融服务乡村振兴的支持力度，加大涉农信贷政策导向评估，引导金融资源向“三农”倾斜。二是完善农村金融基础设施建设，围绕乡村振兴战略的各项重点工作，引导金融机构加大和优化商业银行网点、ATM机在农村地区的布局，深入推进镇村普惠金融综合服务站建设。
加强统筹规划，促进经济与金融互惠发展。乡村振兴的关键在于产业振兴和发展村集体经济，可立足区位、资源、人文等优势，按照园区引领、龙头带动的思路，深化与高校、科研院所的合作交流，推进产、学、研深度融合，加快研究成果的转换，提高种植养殖科技含量，推动农业产业走差异化发展、科技化发展、集约化发展之路，促进农村一二三产业融合发展。
加强金融创新，不断提升服务质量和水平。引导辖区金融机构，根据农业生产周期和季节特征，创新开发信贷产品，加大金融对“三农”工作的支持力度，让群众有更多的选择权。同时，创新资产抵质押担保方式，积极拓宽农村信贷抵押物范围，拓宽信贷业务面，依法合规推动形成全方位、多元化的农村资产抵押融资模式。统筹动员辖区金融机构选派金融宣传员，开展进乡村活动，对驻村工作队、村组干部、农村致富带头人、种植养殖大户等就惠农金融产品、电子产品使用等内容进行培训指导，进一步增强群众的金融意识，优化信用环境，减少失信行为，为全区省级信用建设示范区创建工作添砖加瓦。（作者单位：铜川市印台区人民政府）